終身タイプの個人年金保険|加入検討者のための基礎知識

2017年9月22日
個人年金
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終身タイプの個人年金保険とはどのような保険なのか、詳しく知りたい方も多いのではないでしょうか?

年金保険には国が運営する「国民年金保険」と、民間の保険会社が運営する「個人年金保険」があり、どちらも老後の資金準備のための保険です。

民間の保険会社が運営する個人年金保険には数多くの種類がありますが、大きく分けて確定タイプと終身タイプがあります。

今回は終身タイプの個人年金保険について、しくみやメリット・デメリットなど、加入前に知っておきたい情報をお伝えいたします。

1.終身タイプの個人年金保険

個人年金保険には大きく分けて「終身タイプ」と「確定タイプ(※)」がありますが、終身タイプは契約者が生きている限り、つまり終身まで、年金として保険金を受給できるというものです。

長生きすればするだけ多く受け取ることができますが、もし受給開始直後に事故や病気で亡くなった場合は、年金を受け取ることができず、払い損になってしまいます。

そこで登場したのが「保証期間付終身年金保険」です。

ある一定の期間は生死に関わらず年金を受給できるという保証期間がついた終身タイプの個人年金保険です。
もしも契約者が保証期間に亡くなった場合には、遺族が代わりに年金を受給することができます。

(※)確定タイプとは
確定タイプは定められた期間・決められた金額のみ受給ができる保険で、5年、10年、15年といった一定期間、年金を確実に受給することができます。

2.終身タイプの個人年金保険のメリット・デメリット

2-1.メリット

終身タイプの個人年金保険のメリットは、一生涯の保障を受けられることです。長生きをすればするほど、年金を受け取ることができます。

また、個人年金保険料は控除の対象となるので、所得税や住民税が軽減されるというメリットもあります。
ただし、個人年金保険料が控除の対象になるには、一定の条件を満たしている必要があります。

【条件】
①年金の受取人が契約者(保険料を支払っている人も)かその配偶者
②年金の受取人が被保険者
③保険料の支払い期間が10年以上
④年金の受給開始が60歳以上、かつ受取期間が10年以上

2-2.デメリット

終身タイプの個人年金保険は、生涯保証されている分、確定タイプと比べると保険料が割高に設定されていることがあります。

途中で解約をした場合には、解約返戻金が戻ってはきますが、それまでに支払った保険料の合計金額よりも下回り、損をしてしまうことがほとんどです。

また、個人年金保険では金利が固定されているため、物価が上昇するなどのインフレが起きた場合、対応できないというデメリットもあります。

3.加入の際の注意点

加入を検討する場合には、以下の内容にも注意しておきましょう。

3-1.保険料

個人年金保険を途中で解約すると損をしますので、保険料を支払い続けられるかをよく検討し、可能な金額内でのプランに加入するようにしましょう。

3-2.返戻率

支払う保険料総額に対し、どのくらいの年金が受け取れるのか、という点です。この計算の方法は「年金受取総額÷保険料総支払額×100=返戻率」となります。

3-3.複数商品の比較検討

また、終身タイプの個人年金保険は、いくつかの民間保険会社が提供しているので、幾つかの商品を比較検討することも、大切なことです。

比較ポイントは
①保険料
②保険料支払期間
③保険期間
をみるといいでしょう。

3-4.保険料の支払い方法

保険料の支払い方法には、毎月支払う「月払い」、1年に1度支払う「年払い」、加入時に一括で支払う「全期前納払い」「一時払い」などがあります。

保険料の総支払額は、「月払い>年払い>全期前納払い・一時払い」の順で安くなります。経済的に余裕がある時は、一括で支払う全期前納払いや一時払いを選ぶといいでしょう。

4.まとめ

終身タイプの個人年金保険は、生きている間はずっと年金を受け取ることができるので、老後の生活を支えてくれる保険だといえるでしょう。

また加入を検討する際には、今回ご紹介したメリットやデメリット、加入時の注意点などもしっかりと理解した上で、最適な保険選びができるようにしましょう。
保険会社の窓口の方やファイナンシャルプランナーなどに相談してみてもいいかもしれません。

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