老後の資金準備に◎!外貨建て個人年金保険のメリット

2016年11月4日
個人年金
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外貨建て 個人年金保険 メリット

老後資金の準備には「外貨建ての個人年金保険が良い」と聞いたけど、どんな商品なのかが分からず困っていませんか?

公的年金への不安が高まっている昨今では、将来への備えの1つとして、貯蓄性の高さが魅力の個人年金保険に加入する人が増えてきています。

さらに最近では、日本円よりも金利が高い、米ドルや豪ドル、ユーロなどの通貨で運用を行う外貨建ての個人年金保険も注目されるようになっています。

今回は、そんな外貨建て個人年金保険の仕組みや特徴、メリットとデメリットなど、知っておきたい基礎知識を紹介します。

外貨建て個人年金保険に興味があるという人は、加入を決める判断材料の1つとして参考にしてください。

1.外貨建て個人年金保険とは

個人年金保険は、保険料の支払いや保険金の受け取りを日本円によって行うのが一般的です。
しかし、ドルやユーロといった外貨で運用を行う個人年金保険も存在しており、こうした保険商品は外貨建て個人年金とよばれています。

外貨建ての個人年金保険は外貨で保険料を支払い、年金原資も外貨という形で扱われることになります。
積み立てた保険料はその国の国債などで運用されることになり、利回りに反映されます。

2.外貨建て個人年金保険のメリット

外貨で運用を行う外貨建ての個人年金保険には、円建てとは異なるメリットがあります。

2-1.利率が高く、保険料が安くなる傾向がある

個人年金保険の保険料は、予定利率の影響を受けやすいという性質があります。
外貨建ての個人年金保険の場合は、円建てに比べると利率が高くなる傾向があり、結果として保険料が安くなる可能性があります。

ただし、こうした保険の利率は、運用される対象の利回りによって決まります。
そのため、外貨建ての個人年金保険に加入する際には、ドルやユーロなど、運用される外貨の種類を充分に考慮しなければいけません。

2-2.貯蓄にも有利な可能性がある

昨今、低金利の傾向にある日本の保険会社に対して、外貨建ての個人年金保険は、円建てよりも高い金利で運用を行うため、比較的大きな利益が得られます。
この影響は長期的に運用するほどに大きくなる可能性があるので、円建ての個人年金保険に比べて、貯蓄性では有利であるといえるのです。

2-3.分散することで円安やインフレにも対応できる

外貨で保険料を支払う外貨建ての個人年金保険は、保障を得るための手段であると同時に、外貨資産の1つでもあります。

こうした外貨資産を所有しておくことで、国内で円安やインフレが生じた場合、その影響を緩和することができます。
そのため、将来的に起こり得るリスクへの備えとしても、外貨建ての個人年金保険は有効といえるでしょう。

3.外貨建て個人年金保険のデメリット

外貨建ての個人年金保険は、長所にもなり得る特徴が、転じて短所となってしまう可能性もあるのです。
外貨建て個人年金保険の加入を検討している人は、そういったリスクについて理解をすることが重要です。

3-1.為替レートの影響を大きく受ける可能性がある

積み立てた保険料は外貨として運用されるため、受け取った満期保険金や解約返戻金を国内で使う場合には、円に両替しなければいけません。
その際に為替レートの影響によって受け取る金額が変動します。

受け取る時期が契約した時期に比べて円安である場合には、支払った保険料よりも大きい金額を受け取ることができます。
しかし、逆に円高になっていると、受け取る金額が支払った金額よりも小さくなります。

このように、外貨建ての個人年金保険は、為替リスクがあることを覚えておきましょう。

3-2.手数料がかかってしまう

外貨を円に両替する際には、為替手数料という手数料が必要となります。
こうした手数料の支払いや、為替レートの影響による保険金の減額は、場合によっては元本割れを起こしてしまうリスクを含んでいます。

外貨建ての個人年金保険には、結果的にマイナスにつながってしまうかもしれない要素も存在しています。
外貨建ての個人年金保険の加入を検討している人は、こうした可能性を知っておきましょう。

4.まとめ

外貨建ての個人年金保険は高利率で利回りが高く、将来的な保障だけではなく、資産運用や分散投資としても活用できる魅力的な存在です。

しかしその反面、為替の変動によっては元本割れを起こしてしまう可能性もあり、リスクも存在している商品でもあることを理解しておく必要があります。
利益は少なくても、安定した保証や明確な将来設計を望むのであれば、円建ての個人年金がおすすめです。

数多くの保険商品の中でも、外貨建て個人年金保険はメリットとデメリットの把握が特に必要な保険です。
外貨建ての個人年金保険の加入を検討している人は、今回ご紹介した内容を踏まえて、検討してみてください。

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