保険料・給付金が安定している定額保険のメリットと注意点

2017年2月28日
生命保険
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保険金が変わらない、安心できる生命保険を探してはいませんか?
そんな人におすすめしたいのが、定額保険と呼ばれるタイプの保険です。

保険金の金額が一定であることから、この保険は「定額型」と呼ばれることもあります。
定額保険には、安定したサービスを受けられるという特徴があり、手堅い保証を望む人にとってはおすすめの定額保険ですが、他にはどのようなメリットがあるのでしょうか。

ここでは定額保険の中でも、主に定額型終身保険を例に挙げて、しくみや特徴、メリットや注意点、定額型と対照的な変額保険との違いについてご紹介します。
将来のことを考えて、安定した保険を選びたいという人は、ぜひとも参考にしてください。

1.定額保険の特徴

1-1.定額保険とは

定額保険とは、予定利率が一定で、もらえる保険金の金額が契約の段階で決まっている生命保険のことを指します。

定額保険には5年ごとに利差配当が得られるタイプと、配当を得ることができない無配当タイプの2種類があります。
利差配当が得られるタイプの保険であれば、支払われるお金が上乗せされる可能性があります。

また、配当が得られるタイプの保険でも元本は保証されているので、元本割れのリスクを気にせず加入することができます。

1-2.変額保険との違い

保険商品の中には、定額保険とは異なる特徴を持った変額保険というタイプの保険も存在しています。
変額保険は支払った保険料が運用に用いられ、その成果によって将来的にもらえる保険金が変動します。

変額保険では死亡時や高度傷害を患った場合の最低限の保険金は保証されているものの、解約返戻金には最低保障はありません。
そのため、運用の結果によっては受け取れる解約返戻金の価格が高額になる可能性がある一方で、逆に大幅に元本割れをしてしまうリスクも含んでいます。

このようにハイリスク・ハイリターンとも呼べる性質を備えている点が、定額保険とは異なります。

2.定額保険のメリット

受け取ることができる保険金や解約返戻金の金額が保証されている定額保険には、どのようなメリットがあるのでしょうか。
ここでは、それぞれの内容について紹介します。

2-1.将来の資金計画がたてやすい

元本が保証されている定額保険は、変額保険のように保険金が想定よりも少なくなってしまう可能性がありません。

払込満了時を迎えた後で支払われる解約返戻金が具体的に予想できるので、早い段階から将来設計を固めておきたい人に向いています。

2-2.老後の資金が安定している

受け取れる金額が事前に把握できるため、老後の資金を安定して準備できるのも、定額保険のメリットです。
変額保険の場合には保険金や解約返戻金が低くなってしまう可能性もあり、その場合には老後のライフプランを改めなければいけないリスクを含んでいます。

その反面、定額保険では元本が保証されているので、受け取ることができる解約返戻金が安定しています。
老後の資金を残しておきたい場合や、自分にもしものことがあった場合のお金を確実に残しておきたい場合にも、定額型の生命保険は向いています。

3.定額保険に加入する際の注意点

安定性が魅力の定額保険ですが、必ずしも安心できる保険だと言い切ることはできません。
定額保険の特徴が、デメリットとして作用してしまう可能性もあるのです。

ここでは加入を検討する際に意識しておくべき、定額保険の注意点について紹介します。

3-1.払込満了時まで保険料を支払わないと損をしてしまう

定額保険では、受け取れる解約返戻金の金額は払込満了時を境にして、今まで払ってきた保険料の金額を上回る傾向があります。
そのため、解約返戻金でメリットを得るためには、満了時まで保険料を支払い続けなければいけません。

3-2.予定利率が変化しない

予定利率というのは、保険に契約する際に約束をする利回りの割合です。
変額型の保険は運用の実績によって利率が変化し、その結果が保険料に反映されます。
しかし定額保険では、保険料が変化することがありません。

また終身保険はお金が返ってくる性質も備えていることから、保険料は他のタイプの保険に比べると高くなっています。
保険料が下がる可能性のない定額型の終身保険は特に、満了時まで保険料を支払い続けることができるかどうかを検討しなければいけません。

3-3.インフレに対応できない

受け取れる保険金や解約返戻金が決まっているのが定額保険のメリットですが、現実にはインフレが起こることによって、物価が上昇してしまうという可能性もあります。
そうなると、受け取ることができる金額は同じでも、実質的に損をしてしまうことになります。

定額保険ではこうしたリスクに対応できないということを、事前に覚悟しておかなければいけません。

4.まとめ

定額型はスタンダードな保険と呼ばれるだけあって、「将来の経済的なリスクに備えておきたい」という生命保険のニーズに確実に対応してくれる、魅力的な存在だといえます。
安定した保障を望む人にはおすすめの保険であるといえるでしょう。

ただしその場合には、注意点があることも覚えておいてください。
加入を積極的に検討するためにも、メリットとデメリットの両面をしっかりと把握して、自分の望む保険の条件と比べてください。

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